Обычно менеджеры любят дарить на подпись стопку бумаг, написанных не самым понятным языком. Разбираться в этом тексте долго и утомительно, особенно когда он выглядит как типовой.
Поэтому клиент смело ставит свою подпись — и делает ошибку. Важно всегда внимательно читать все условия перед тем, как поставить свою подпись. Это относится и к кредитным договорам.
Если вы обратились в уважаемое учреждение, то, вероятно, банк не намерен обманывать вас (хотя исключения случаются). Тем не менее, есть много тонкостей, которые необходимо учитывать. Например, за что банк может начислять штрафы и пени или в каких случаях может потребовать вернуть всю сумму займа досрочно. Если что-то в условиях договора вас не устраивает, то маловероятно, что менеджер позволит вам внести изменения.
Однако всегда можно выбрать другой банк.
Иногда по разным причинам кто-то не может сам занять деньги и просит знакомого это сделать за него. Человек обещает вернуть кредит самостоятельно.
Иногда это обещание выполняется, но иногда люди не соблюдают свои слова. Банку все равно, почему платежи перестали поступать на счет — они просто начинают начислять штрафы и пени на того, кто указан в договоре как заёмщик. Человеческие отношения — очень непредсказуемая штука.
Поэтому брать кредит для кого-то стоит только в случае, если вы сами изначально планируете вернуть деньги. Участие в темных схемах с кредитами — это слишком рискованный опыт.
Когда у человека есть 30 тысяч рублей, он ориентируется на эту сумму. Но если у него нет ничего и он берет кредит, то часто начинается интересное: можно взять 30 тысяч, а потом еще 50 или 100. И иногда человек тратит гораздо больше, чем если бы распоряжался своими деньгами.
Говорят, что при кредите тратишь чужие деньги, а отдаешь уже свои — и это правда. Если предмет покупки не соответствует вашим финансам и размер займа слишком большой, то придется долго его выплачивать. Поэтому лучше использовать кредитные средства аккуратно и не выходить за рамки разумного бюджета.
Чем больше вы ежемесячно выплачиваете банку, тем быстрее закрываете кредит и меньше переплачиваете процентов — здесь все правильно. Нередко люди так стремятся погасить задолженность быстрее, что выбирают абсолютно непосильный ежемесячный платеж.
В результате им не хватает денег на самые необходимые расходы, а выплата кредита становится мукой.
Обычно комфортный ежемесячный платеж не должен превышать 35% всех доходов. Однако многое зависит от соотношения ваших расходов и доходов в целом.
После уплаты ежемесячного платежа должны оставаться деньги на все жизненные нужды (продукты, проезд, коммунальные услуги) плюс небольшая сумма на удовольствия и непредвиденные расходы.
В поисках низких процентных ставок можно упустить другие моменты, которые могут значительно повлиять на общие затраты. Примером может служить ипотека: в 2020 году ставки по жилищным кредитам значительно снизились, а цены на жильё выросли. В результате общие расходы покупателей жилья либо не уменьшились, либо даже возросли из-за этого.
Иногда более низкая процентная ставка предлагается только при условии заключения страховки или других дополнительных услуг — странным будет игнорировать эти моменты.
Чтение контракта — это только первый шаг; также нужно следовать условиям контракта для избежания последствий. Например, контракт может предусматривать право банка потребовать полный возврат кредита после двух просроченных платежей — что может быть проблематичным для заёмщика.
Часто люди делают последний платёж по кредиту и спокойно живут в ожидании полной оплаты задолженности.
Однако если произойдет какая-то задержка или ошибка при оплате (даже на небольшую сумму), это может привести к серьезным штрафам и последующим проблемам с банком.
Для избежания таких ситуаций рекомендуется получить от менеджера подтверждение полной оплаты задолженности без каких-либо претензий со стороны банка.
Если у вас есть возможность получить новый кредит под более низкую процентную ставку и закрыть им текущий заем под более высокий процент — это может быть разумным решением для экономии на переплатах.
Нельзя злоупотреблять возможностью получения новых займов без достаточной финансовой базы — это может привести к серьезным финансовым проблемам.
Каждый может оказаться в сложной жизненной ситуации; если возникли сложности с выплатой кредита — лучше всего обратиться за помощью в банк для переговоров о возможном изменении условий выплат или реструктуризации задолженности.
Подписание договоров, особенно кредитных, требует внимательного изучения условий, чтобы избежать неприятных последствий. Важно помнить, что банки, как правило, не намерены обманывать клиентов, но необходимо учитывать все тонкости. Взятие кредита для кого-то другого может стать рискованным опытом из-за непредсказуемости человеческих отношений и возможных финансовых затруднений. Поэтому рекомендуется использовать кредитные средства с осторожностью и в пределах своих финансовых возможностей, чтобы избежать долгого и тяжелого процесса его погашения.